nigdy nie oszczędzaj na ubezpieczeniach reklamowych

Wszystko, co musisz wiedzieć o ubezpieczeniu inwestycyjnym na życie (IOL)

W pierwszej części szczegółowo przeanalizowaliśmy ubezpieczenie na życie na dożycie, teraz porozmawiamy o innym popularnym produkcie – inwestycyjnym ubezpieczeniu na życie (ILI).

ILI to program ubezpieczeń na życie, który łączy ochronę przed ryzykiem śmierci i składnik dochodowy (składnik inwestycyjny).

Istota ILI jest następująca: klient przekazuje pieniądze firmie ubezpieczeniowej, czyli kupuje polisę na życie. Firma ubezpieczeniowa umieszcza je w następujący sposób:

– w większości – w wysoce niezawodnych instrumentach inwestycyjnych o stałym dochodzie (depozyty lub obligacje rządowe o stałym dochodzie),

– w mniejszej części klient jest proszony o próbę uzyskania dochodu z inwestycji, który potencjalnie przekracza stawki lokaty bankowej (lokaty).

Ponieważ ochrona prawna w tym przypadku jest polisą ubezpieczeniową (klient jest ubezpieczony na cały okres umowy), ILI daje takie same korzyści, jak programy oszczędnościowe (NSJ).

  • o udział w programie może ubiegać się osoba w wieku od 18 do 75 lat (górna granica wieku może być różna w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych)
  • zazwyczaj czas trwania programów wynosi 3, 5 lub 7 lat (chociaż warunki mogą się również różnić w zależności od różnych firm ubezpieczeniowych)
  • możesz ubiegać się o program w kilku walutach (złoty / dolar / euro)
  • główne ryzyka objęte programem mogą obejmować: przeżycie do końca programu (jak rozumiemy najlepszy przypadek), pozostawienie życia z jakiegokolwiek powodu, pozostawienie życia w wyniku wypadku, pozostawienie życia w wyniku wypadku
  • wypłaty z tytułu ubezpieczenia będą wypłacane ubezpieczonemu – po jego przeżyciu do końca trwania programu lub jego beneficjentowi – w przypadku śmierci ubezpieczonego
  • obywatel, który wystawił polisę na ILI ma prawo do odliczenia od podatku kwoty wpłaconych składek (art. 213 ordynacji podatkowej)
  • Programy ILI mogą przewidywać wypłatę dochodu z inwestycji na koniec semestru lub okresami (zwykle nazywanymi kuponami) – raz w miesiącu, kwartalnie, sześć miesięcy, w roku
  • osoby posiadające wolne środki, których nie planują wykorzystać w ciągu najbliższych 3-5 lat
  • tych, którzy nie są zadowoleni z bieżącej rentowności lokat bankowych
  • tych, którzy muszą chronić część funduszy przed osobami trzecimi, na przykład w przypadku planowanego rozwodu
  • tych, którzy potrzebują ukierunkowania i szybkości dziedziczenia funduszy
  • 1. ILI jako produkt z elementem inwestycyjnym jest dla klientów wysoce opłacalną alternatywą dla lokaty bankowej z gwarantowanym zwrotem całej zainwestowanej kwoty.

    2. Klient, który wystawił produkt ILI, może otrzymać od państwa odliczenie od podatku od kwoty składek na program. Jest to odliczenie od podatku socjalnego z dobrowolnych umów ubezpieczenia na życie zawartych na okres co najmniej 5 lat, nie więcej niż 120000 rubli rocznie (nie więcej niż 15600 rubli w kasie).

    3. W przypadku śmierci właściciela finansowanego programu następuje zdarzenie ubezpieczeniowe, w związku z czym świadczenia określone w umowie (polisie) otrzymuje beneficjent. Inni krewni nie kwalifikują się do otrzymania tych pieniędzy.

    4. W przypadku zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego (śmierć ubezpieczonego) świadczeniobiorcy otrzymują wypłatę w terminie 14 dni kalendarzowych od przesłania dokumentów do firmy ubezpieczeniowej (a nie po upływie 6 miesięcy, gdyż następuje dziedziczenie na podstawie Kodeksu Cywilnego).

    5. Wpłaty z tytułu ubezpieczenia nie podlegają opodatkowaniu (art. 213 Ordynacji podatkowej).

    6. Na koniec programu wpłacona kwota również nie podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym. Dochody z inwestycji nie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym od osób fizycznych, jeżeli ich wielkość w ujęciu rocznym nie przekroczyła podstawowej stawki Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej (ust. 1 art. 213 Ordynacji podatkowej) – obecnie wynosi 7,5%. Jeżeli uzyskana rentowność jest wyższa niż stopa Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, podatek jest naliczany tylko od różnicy między faktycznie uzyskanym zyskiem a stopą Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej (pod warunkiem, że Ubezpieczającym jest Ubezpieczony). Przykładowo klient uzyskał rentowność w wysokości 8,5% w skali roku, stopa dyskontowa w chwili obecnej wynosi 7,5%. Kwota inwestycji klienta to 1000000 rubli. Podatek wyniesie kwota (1 000 000 * 8,5%) – (1 000 000 * 7,5%) = 85 000 – 75 000 = 10 000. Podatek wyniesie (10 000 * 13%) – 1300 rubli.

    8. Organy skarbowe (sąd, komornicy, organy podatkowe) nie mogą zająć sumy ubezpieczenia (jest to jedyny legalny sposób w Federacji Rosyjskiej na „ukrycie” oszczędności przed fiskalnymi i innymi agencjami rządowymi).

    9. Programy ubezpieczeniowe mają gwarancję zwrotu pieniędzy bez górnego limitu, to znaczy, że wszystkie fundusze klienta podlegają zwrotowi. Tym różnią się od depozytu bankowego, w którym kwota do zwrotu w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego nie przekracza 1,4 mln rubli.

    Dlatego rentowność nie jest głównym plusem tego produktu. Główną zaletą ILI jest możliwość zaoszczędzenia części pieniędzy, ulokowania ich z całkowitej masy oszczędności i ochrony przed wszystkimi osobami trzecimi (krewnymi, małżonkami, dziećmi, wnukami, służbą podatkową, komornikami, wierzycielami itp.).

    Skierowanie na dziedziczenie daje seniorom pewność, że w przypadku najbardziej tragicznego wyniku ich krewni otrzymają wynagrodzenie w ciągu (średnio) dwóch tygodni. Nikt też nie będzie mógł odebrać tych pieniędzy. Oznacza to, że ILI jest doskonałym narzędziem dla babć, które chcą szybko, bez ryzyka i podatków przekazać część swoich pieniędzy wnukom.

    Testament wejdzie w życie za 6 miesięcy, można go zaskarżyć w sądzie. A testament bankowy pozwala spadkobiercom otrzymać jednorazowo do 100000 rubli (na pogrzeb), resztę – zaledwie sześć miesięcy później w ogólnej kolejności dziedziczenia.

    1. Długoterminowe (przekierowanie środków na długi okres).

    2. W przypadku wcześniejszej wypłaty, klient otrzymuje kwotę wykupu, jako procent kwoty zgromadzonej w momencie wypowiedzenia, czyli nie wszystkie zainwestowane środki.

    3. Rentowność tego produktu nie jest gwarantowana, żadna historyczna rentowność nie gwarantuje przyszłej rentowności, wszystkie prognozy mogą być traktowane jedynie jako założenia.

    ILI cieszy się w naszym kraju złą opinią ze względu na negatywne doświadczenia klientów, którzy uzyskują zerowy zwrot z inwestycji. W takim przypadku należy pamiętać, że ILI jest produktem z elementem inwestycyjnym i zawsze istnieje ryzyko utraty dochodu (bez względu na to, co mówią pracownicy instytucji kredytowych lub ubezpieczeniowych). Istnieją dwa sposoby ograniczenia tego ryzyka klienta. Pierwsza polega na zarejestrowaniu produktu na okres powyżej 5 lat i uzyskaniu ulgi podatkowej zapewniającej minimalną rentowność na poziomie 2,6% w skali roku (13% / 5). Po drugie, nie należy inwestować wszystkich pieniędzy w jeden produkt, rozdzielając ryzyko na różne produkty (inwestycje będą dokonywane w różnych branżach, krajach itp.).

    Doświadczeni specjaliści ds. Zarządzania aktywami mówią: „Nie ma doskonałych produktów, ale istnieją efektywne portfele”.

    Sam program ILI można zakupić od firmy ubezpieczeniowej lub od instytucji kredytowej, która jest agentem firmy ubezpieczeniowej.

    W każdym razie, wybierając firmę ubezpieczeniową, należy zwrócić uwagę na następujące punkty:

    2. Kim jest firma reasekuracyjna.

    3. Zakres reprezentacji w regionach (czy w Twoim mieście są biura, czy też potrzebujesz skontaktować się z infolinią i komunikować się drogą pocztową – zwykłą lub e-mailową).

    4. Rynek (udział) i oceny niezawodności.

    6. Aktywa i kto jest firmą zarządzającą.

    7. Historia wypłat dla klientów (główne ryzyka: śmierć z jakiegokolwiek powodu, kalectwo, wstępna diagnoza chorób śmiertelnych itp.).

    11. Licencje uprawniające do dobrowolnego ubezpieczenia na życie i dobrowolnego ubezpieczenia osobistego.

    12. Kto jest biegłym rewidentem zakładu ubezpieczeń.

    13. Regulowanie działalności przez Bank Centralny, to spółka wpisana na listę spółek o znaczeniu systemowym, czy na stronie internetowej regulatora znajdują się informacje o działalności spółki.

    14. Informacje o historycznej rentowności kontraktów NSJ i ILI.

    Rejestrując produkt, klient wypełnia wniosek. Otrzymuje polisę i standardową umowę. Główne warunki ubezpieczenia dla konkretnego klienta określa polisa (lub specyfikacja polisy).

    Płatności można dokonać gotówką (paragonem) lub bezgotówkowo (poprzez pobranie pieniędzy z karty bankowej za pomocą terminala, przekazanie polecenia wypłaty z rachunku rozliczeniowego lub samodzielne dokonanie wpłaty bezpośrednio na stronie internetowej firmy ubezpieczeniowej).

    Ochrona zaczyna działać od godziny 00.00 następnego dnia po dokonaniu płatności i wystawieniu polisy. W różnych towarzystwach ubezpieczeniowych moment ten działa różnie (jeśli polisa wystawiana jest po jakimś czasie, po dokonaniu płatności i przed wystawieniem polisy, tylko część parametrów ochronnych jest ważna).

    Kupując polisę na raty, składki muszą być wnoszone na czas. Jeśli klient z jakiegoś powodu nie jest w stanie dalej opłacać składek z polisy ubezpieczeniowej, ale chciałby kontynuować współpracę z ubezpieczycielem, oferuje mu kilka możliwości. Najpierw należy wypełnić wniosek o przeniesienie polisy do statusu płatnego. W takim przypadku ochrona ubezpieczeniowa będzie nadal obowiązywać tylko dla ograniczonej liczby ryzyk, na przykład „śmierci z jakiegokolwiek powodu”, a dochód z inwestycji będzie naliczany tylko od rezerw na kwotę zgromadzoną do tego czasu. Po drugie, klient może skorzystać z „wakacji finansowych”, które pozwolą mu nie opłacać składek przez okres od roku do trzech lat przy zachowaniu pełnej kwoty ochrony ubezpieczeniowej (czyli uzyskać zwolnienie z opłacenia składki ubezpieczeniowej). Po trzecie,

    Istnieje możliwość zmiany warunków polisy (termin, kwota, częstotliwość płatności) w każdą rocznicę polisy. Również towarzystwo ubezpieczeniowe zazwyczaj oferuje klientom podłączenie dodatkowych usług – na przykład indeksację inwestycji w celu ochrony przed inflacją lub dodatkowe programy ochronne (urazy, hospitalizacje, zabiegi chirurgiczne itp.). Po uzgodnieniu z nową ofertą klient po prostu płaci nową kwotę, a nowe warunki wchodzą w życie.

    Beneficjenta można zmienić w dowolnym momencie (co do zasady), ale niektóre firmy mają wyjątki.

    Główne terminy w branży ubezpieczeniowej są następujące:

    Ubezpieczający – osoba fizyczna lub prawna, która opłaca składki ubezpieczeniowe i zawiera z ubezpieczycielem określony stosunek ubezpieczeniowy.

    Ubezpieczony to ten, na którego rzecz są przeznaczone wypłaty na wypadek zdarzenia ubezpieczeniowego (osoba, której majątek, życie, zdrowie, odpowiedzialność cywilna są przedmiotem ochrony ubezpieczeniowej i są wskazane w polisie). Ubezpieczony i ubezpieczający niekoniecznie to ta sama osoba.

    Zdarzenie ubezpieczeniowe – przewidziane w umowie ubezpieczenia zdarzenie ubezpieczeniowe, które faktycznie nastąpiło, w wyniku którego powstała szkoda w przedmiotach ubezpieczenia i za którego wystąpieniem powstaje obowiązek ubezpieczyciela do wypłaty świadczenia ubezpieczeniowego.

    Ubezpieczyciel, zakład ubezpieczeń, zakład ubezpieczeń to osoba prawna powołana specjalnie do prowadzenia działalności ubezpieczeniowej i otrzymująca, zgodnie z ustaloną procedurą, państwową licencję na prowadzenie takiej działalności na terytorium Federacji Rosyjskiej.

    Wypłata ubezpieczenia (odszkodowanie) – kwota wypłacona przez ubezpieczyciela ubezpieczającemu tytułem odszkodowania za szkody spowodowane zaistnieniem zdarzenia objętego umową ubezpieczenia.

    Ochrona ubezpieczeniowa – lista ryzyk, przed którymi chroni umowa ubezpieczenia.

    Suma ubezpieczenia (ochrona ubezpieczeniowa) – kwota, do której ubezpieczyciel odpowiada wobec ubezpieczającego z tytułu umowy ubezpieczenia.

    Polisa – dokument o ustalonej formie, wystawiany przez ubezpieczyciela ubezpieczającemu jako potwierdzenie zawartej umowy ubezpieczenia.

    Beneficjent – osoba, na rzecz której została zawarta umowa ubezpieczenia. Jeżeli uprawniony nie został wyznaczony, wypłata ochrony ubezpieczeniowej przysługuje spadkobiercom ubezpieczonego z mocy prawa (na podstawie umów ubezpieczenia osobistego).

    Kwota wykupu – kwota wypłacana ubezpieczonemu w przypadku przedterminowego rozwiązania umowy ubezpieczenia.

    Podsumowując, chciałbym przytoczyć kilka cytatów znanych osób na temat ubezpieczeń na życie:

  • „Nie znam ani jednej rodziny, która zbankrutowała, płacąc składki, ale znam rodziny, które zbankrutowały, nie robiąc tego.” (Winston Churchill)
  • „Każdy, kto dostrzega korzyści z ubezpieczenia od ognia, ale zaprzecza korzyściom z ubezpieczenia na życie, powinien pamiętać, że dom może się tylko spalić, a człowiek prędzej czy później musi umrzeć, a wraz ze śmiercią żywiciela rodziny ginie znaczny kapitał dla osieroconej rodziny” (Broszura reklamowa firmy ubezpieczeniowej „Kotwica” – koniec XIX wieku)
  • „Nic nie jest tak tanie i wartościowe, jak polisa ubezpieczeniowa w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego” (Ilya Ilf i Evgeny Petrov)
  • „Tylko polisa ubezpieczeniowa może zapewnić osobie całkowity spokój ducha” (są takie same)
  • „Ubezpieczenie to spadochron, jeśli nie masz go we właściwym czasie, nie będziesz go już potrzebować” (Smiljan Mori, mówca motywacyjny, trener sukcesu)
  • „Nigdy nie oszczędzaj na reklamie, bezpieczeństwie i ubezpieczeniach, a Twoja firma pójdzie w górę” (John Davison Rockefeller)
  • „Polisa ubezpieczeniowa – pasy zabezpieczające przed ryzykiem finansowym” (Konstantin Madey)
  • „Życie ludzkie nie ma wartości, ale zawsze zachowujemy się tak, jakby było coś jeszcze cenniejszego” (Antoine de Saint-Exupery)
  • Życzę powodzenia i pomyślności finansowej!

    Alexander
    Alexander
    Analityk finansowy 5 lat doświadczenia